Rachat de crédit senior : peut-on inclure ses charges de copropriété dans le regroupement ?

Quand les charges de copropriété déséquilibrent le budget

Les charges courantes se prévoient en général assez bien. En revanche, les gros travaux votés en assemblée générale arrivent souvent par surprise.

Pour un retraité, un appel de fonds important pèse donc lourd. S’il vient s’ajouter à un crédit auto et à un crédit renouvelable, les retards s’accumulent vite.

Or, le syndic ne laisse pas filer les impayés. Ainsi, après plusieurs relances, il peut engager une procédure de recouvrement contre le copropriétaire. Mieux vaut donc réagir avant d’en arriver là.

Quelles charges peut-on intégrer au rachat ?

En effet, un rachat de crédit regroupe des dettes existantes. Les sommes déjà dues au syndicat des copropriétaires peuvent donc, selon le dossier, faire partie du regroupement.

• Les arriérés de charges courantes restés impayés.
• Les appels de fonds pour travaux déjà votés et exigibles.
• Les frais de relance ou de procédure que le syndic a déjà facturés.

Dans ce cas, le nouvel organisme règle directement ces sommes, comme il le ferait pour un crédit. Vous repartez ainsi avec un compte copropriétaire à jour.

Et les travaux qui restent à payer ?

En revanche, pour des travaux votés mais pas encore appelés, le raisonnement change. Il ne s’agit plus d’une dette, mais d’un besoin à financer.

Toutefois, certains dossiers peuvent prévoir une trésorerie complémentaire pour couvrir ces futurs appels. Cela dépend de vos revenus et du montant global de l’opération.

Ce que le regroupement ne couvre pas

D’abord, les charges courantes des mois à venir restent à votre charge. En effet, le rachat ne peut pas « prépayer » des dépenses qui n’existent pas encore.

Cependant, l’opération agit indirectement sur elles. En réduisant le total de vos mensualités, elle libère une partie de votre budget pour payer les charges à l’heure.

Avec ou sans garantie : quelle formule ?

Quand les sommes à regrouper restent modérées, un rachat de crédit sans garantie peut suffire. Par ailleurs, il ne nécessite pas d’hypothèque et se met en place plus simplement.

À l’inverse, si les dettes sont plus lourdes ou si vous avez aussi un prêt immobilier en cours, le bien en copropriété peut servir de garantie. Le rachat hypothécaire permet alors d’étudier une enveloppe plus large.

De plus, la formule hypothécaire s’adresse souvent aux seniors dont les revenus ont baissé. La valeur du logement rassure alors le prêteur et compense un budget plus serré.

Comment présenter votre dossier

En pratique, un dossier transparent inspire confiance. N’essayez pas de cacher les retards de charges : le prêteur les verra de toute façon sur vos relevés.

Préparez donc plutôt ces documents :

• le relevé de compte copropriétaire fourni par le syndic ;
• le procès-verbal de l’assemblée générale qui a voté les travaux ;
• les offres et tableaux d’amortissement de vos crédits ;
• vos justificatifs de pension et votre dernier avis d’imposition.

Ensuite, vous pouvez estimer une nouvelle mensualité avec le simulateur de rachat sans garantie. Vous arriverez ainsi à l’étude avec une idée claire de votre objectif.

FAQ sur les charges de copropriété et le rachat de crédit

Voici les réponses aux questions que posent souvent les seniors copropriétaires.