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Vous avez une assurance-vie et un bien immobilier. Pour emprunter après 60 ans, vous pouvez donc proposer l’un ou l’autre en garantie.
Le nantissement d’assurance-vie rassure les banques, mais il bloque une partie de votre épargne. Le prêt hypothécaire, lui, s’appuie sur la pierre et laisse votre contrat intact.
Comment choisir entre les deux ? En pratique, tout dépend de la taille de votre épargne, du montant recherché et de l’usage que vous voulez garder de votre contrat.
Comment fonctionne le nantissement d’assurance-vie ?
Nantir son contrat, c’est donc le donner en garantie à un prêteur. Votre épargne reste ainsi placée et continue de produire des intérêts. En revanche, vous ne pouvez plus en disposer librement tant que le prêt court.
Concrètement, la banque devient bénéficiaire prioritaire du contrat à hauteur de sa créance. Si vous ne remboursez plus, elle peut alors se faire payer sur l’épargne nantie.
Ce que le nantissement implique au quotidien
- Vous devez d’abord obtenir l’accord du prêteur avant tout rachat sur le contrat.
- L’assureur doit aussi être informé, et un avenant formalise souvent l’opération.
- La banque ne retient pas toujours la totalité de l’épargne, notamment sur les unités de compte, plus volatiles.
- Le contrat garde toutefois son antériorité fiscale, puisque vous ne le rachetez pas.
Par conséquent, cette garantie convient surtout à ceux qui disposent d’une épargne confortable et qui n’en ont pas besoin à court terme.
Le prêt hypothécaire : la garantie par le bien
Avec un prêt hypothécaire senior, la garantie ne porte plus sur votre épargne mais sur votre maison ou votre appartement. Le prêteur inscrit alors une hypothèque chez le notaire.
Vous restez cependant propriétaire et vous continuez à habiter ou à louer le bien. L’hypothèque disparaît ensuite une fois le prêt remboursé.
De plus, l’analyse du dossier repose en grande partie sur la valeur du bien. Cela permet donc souvent d’étudier des demandes que les banques classiques refusent à cause de l’âge.
À retenir : avec une garantie hypothécaire, votre assurance-vie reste entièrement disponible. Vous pouvez ainsi continuer à faire des rachats ou la garder pour la transmission.
Les deux solutions côte à côte
Les deux garanties poursuivent le même but : rassurer le prêteur. Toutefois, elles n’engagent pas le même patrimoine et n’ont pas les mêmes effets.
| Critère | Nantissement d’assurance-vie | Prêt hypothécaire |
|---|---|---|
| Bien engagé | Votre épargne | Votre bien immobilier |
| Disponibilité de l’épargne | Bloquée en partie | Intacte |
| Montant envisageable | Limité par la valeur du contrat | Lié à la valeur du bien |
| Formalités | Avenant avec l’assureur | Acte notarié |
En pratique, le nantissement demande moins de formalités. Cependant, il plafonne l’emprunt à ce que vaut votre contrat, alors que la pierre ouvre souvent une enveloppe plus large.
Quelle solution selon votre profil ?
Le nantissement peut convenir si…
D’abord, votre assurance-vie représente une somme importante au regard du besoin. Ensuite, vous n’avez pas prévu d’y puiser dans les prochaines années. Vous préférez aussi éviter un passage chez le notaire.
Le prêt hypothécaire peut convenir si…
Votre épargne reste modeste face au montant recherché. Ou bien vous voulez la garder libre, par exemple pour faire face à une dépense de santé ou pour préparer votre succession.
Dans ce cas, la valeur de votre logement prend le relais. Pour mieux comprendre ce mécanisme, la page qui détaille la définition du prêt hypothécaire reprend les points essentiels.
Peut-on éviter de toucher à son épargne ?
Oui, c’est même la principale raison pour laquelle beaucoup de seniors choisissent la garantie hypothécaire. Leur assurance-vie garde ainsi son rôle de réserve et de transmission.
À l’inverse, un nantissement immobilise cette réserve. En cas de coup dur, vous devrez alors demander l’accord de la banque avant de récupérer une partie de votre argent.
Enfin, pensez à vos bénéficiaires. En effet, tant que le nantissement court, la banque passe avant eux sur le contrat. En revanche, avec une hypothèque, le contrat leur reste acquis dans les conditions habituelles.
Faire étudier votre situation
Vous hésitez entre nantir votre assurance-vie et emprunter avec une garantie sur votre bien ?
Un conseiller compare les deux pistes à partir de votre patrimoine, de vos revenus et de votre projet. Vous savez ainsi quelle solution peut correspondre à votre dossier.
Demander une étude gratuiteFAQ sur le nantissement d’assurance-vie et le prêt hypothécaire
Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur ces deux garanties.