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Un divorce après 60 ans bouleverse souvent le budget. Les crédits signés à deux restent, mais il n’y a plus qu’une seule retraite pour les rembourser.
Dans ce contexte, un rachat de crédit après un divorce peut aider à remettre de l’ordre. L’idée consiste à regrouper les prêts en cours et à repartir sur une mensualité adaptée à vos nouveaux revenus.
Lorsque vous êtes propriétaire, votre bien immobilier change aussi la donne. Voici donc comment aborder cette étape sereinement.
Pourquoi un divorce tardif fragilise le budget
À la retraite, les revenus sont souvent plus faibles qu’en activité. Or, après une séparation, chacun doit assumer seul un loyer ou des charges de maison, une voiture et ses dépenses courantes.
Les mensualités qui semblaient raisonnables pour un couple deviennent donc vite pesantes pour une seule personne. C’est encore plus vrai lorsque le foyer cumulait un prêt immobilier, un crédit auto et un ou deux crédits à la consommation.
Par ailleurs, la procédure elle-même coûte de l’argent. Frais d’avocat, frais de notaire, déménagement : la trésorerie fond alors rapidement au moment où l’on en a le plus besoin.
Que deviennent les crédits signés à deux ?
C’est pourtant le point que beaucoup découvrent trop tard. Le jugement de divorce répartit les dettes entre les ex-époux, mais il ne lie pas la banque.
En effet, lorsque vous avez signé un prêt en tant que co-emprunteurs, vous restez tous les deux engagés envers le prêteur. Si votre ex-conjoint cesse de payer sa part, la banque peut donc se retourner vers vous.
À retenir : seule la banque peut accepter de retirer un co-emprunteur d’un contrat. Sans son accord, la répartition prévue dans la convention de divorce ne vous protège pas vis-à-vis du prêteur.
Se désolidariser grâce au rachat
Le rachat de crédit offre alors une sortie claire. Un nouvel organisme rembourse les prêts communs, puis vous signez un contrat à votre seul nom.
Ainsi, vous ne dépendez plus des paiements de votre ex-conjoint. Vous retrouvez enfin une vision nette de ce que vous devez, à qui et jusqu’à quand.
Le rachat de crédit après un divorce est-il possible ?
Oui, à condition que le nouveau budget tienne la route. En effet, les partenaires bancaires ne refusent pas un dossier à cause du divorce ou de l’âge. En revanche, ils regardent de près votre situation après la séparation.
Concrètement, ils analysent plusieurs points :
- vos revenus personnels : pension de retraite, éventuelle pension de réversion à venir, revenus locatifs ;
- la prestation compensatoire que vous percevez ou que vous versez ;
- les crédits à reprendre et leur capital restant dû ;
- votre reste à vivre une fois la nouvelle mensualité payée ;
- la tenue de vos comptes sur les derniers mois.
Toutefois, un dossier monté juste après le jugement manque parfois de recul. Mieux vaut donc disposer de relevés bancaires qui montrent déjà votre nouveau train de vie.
Être propriétaire : un vrai levier
Si vous conservez la maison ou un autre bien, vous disposez d’un atout de poids. Le rachat de crédit avec garantie hypothécaire s’appuie en effet sur la valeur de ce bien pour sécuriser le financement.
Cette garantie rassure ainsi les prêteurs. Elle permet souvent d’étudier des dossiers que les banques classiques écartent, notamment lorsque les revenus ont baissé avec la séparation.
Garder le logement familial
Par ailleurs, beaucoup de seniors veulent rester dans la maison où ils ont élevé leurs enfants. Pour cela, il faut parfois racheter la part de l’ex-conjoint en lui versant une soulte.
Dans ce cas, le montant de la soulte peut s’ajouter aux crédits à regrouper, selon le dossier. Vous obtenez alors un seul financement pour solder le passé et garder votre toit.
Dégager un peu de trésorerie
De plus, le regroupement peut parfois intégrer une enveloppe complémentaire. Elle sert par exemple à absorber les frais du divorce, à meubler un nouveau logement ou simplement à garder une réserve de sécurité.
Comment préparer votre dossier
En pratique, un dossier clair accélère toujours l’étude. Commencez par réunir les éléments liés à la séparation, puis ceux qui concernent vos crédits et vos revenus.
| Étape | Ce qu’il faut prévoir |
|---|---|
| Le divorce | Jugement ou convention de divorce, partage prévu des biens et des dettes. |
| Les crédits | Offres de prêt, tableaux d’amortissement, derniers relevés des crédits renouvelables. |
| Les revenus | Relevés de pension, dernier avis d’imposition, montant de la prestation compensatoire. |
| Le bien | Titre de propriété, estimation récente, montant de la soulte éventuelle. |
Avant de vous lancer, vous pouvez aussi tester plusieurs durées avec notre simulateur de rachat hypothécaire. Vous aurez ainsi une première idée de la mensualité envisageable.
Enfin, si vous n’êtes plus propriétaire après le partage, tout n’est pas perdu. Un rachat de crédit sans garantie peut alors être étudié, selon le montant à regrouper et vos revenus.
Faire étudier votre situation
Vous traversez un divorce après 60 ans et vos crédits pèsent sur votre budget ?
Un conseiller analyse d’abord votre nouvelle situation, vos crédits communs et la valeur de votre bien. Il vous indique ensuite quelles solutions peuvent correspondre à votre dossier.
Demander une étude gratuiteFAQ sur le rachat de crédit après un divorce
Voici les réponses aux questions que se posent souvent les seniors qui se séparent.