Vous souhaitez faire le point sur votre situation financière ou savoir si une solution peut être envisagée ? Complétez ce court formulaire pour obtenir une première étude gratuite et confidentielle.
Artisans, commerçants, médecins, avocats : beaucoup d’indépendants travaillent encore après 60 ans. Pourtant, leurs revenus irréguliers compliquent souvent l’accès au crédit.
Un rachat de crédit senior indépendant reste tout à fait envisageable. Les partenaires l’étudient toutefois avec d’autres outils que pour un salarié ou un retraité.
Revenus pris en compte, dettes professionnelles, départ à la retraite : voici donc ce qui change pour vous.
Ce qui change par rapport à un salarié
Un salarié présente trois bulletins de paie, et l’affaire est souvent entendue. Un indépendant, lui, doit au contraire montrer la régularité de son activité sur la durée.
En effet, ses revenus varient d’une année sur l’autre. Ainsi, une bonne année peut suivre une année creuse, sans que l’activité soit en danger.
D’ailleurs, les prêteurs le savent. Ils ne refusent donc pas un dossier parce que les revenus fluctuent. En revanche, ils cherchent à mesurer une moyenne fiable et une tendance.
Comment les partenaires analysent vos revenus
L’étude porte en général sur plusieurs exercices complets. Elle s’appuie ainsi sur des documents comptables et fiscaux, plutôt que sur le chiffre d’affaires seul.
| Votre statut | Ce que regardent les partenaires |
|---|---|
| Micro-entrepreneur | Déclarations de chiffre d’affaires et avis d’imposition. |
| Artisan, commerçant, libéral en nom propre | Bilans ou déclarations de résultats, avis d’imposition. |
| Dirigeant de société | Rémunération versée, bilans de la société, éventuels dividendes. |
Par ailleurs, la tenue de vos comptes personnels et professionnels compte beaucoup. En effet, des comptes bien gérés rassurent davantage qu’une belle année isolée.
À retenir : préparez vos derniers bilans et avis d’imposition avant toute demande. De plus, un dossier comptable complet raccourcit nettement le délai d’étude.
Peut-on regrouper des dettes professionnelles ?
C’est la grande question des indépendants. Un rachat de crédit porte d’abord sur vos crédits personnels : prêt immobilier, crédit auto, crédits à la consommation.
En revanche, les dettes professionnelles obéissent à des règles différentes. Selon les partenaires et la structure de votre activité, elles ne peuvent pas toujours entrer dans le regroupement.
Toutefois, certaines situations s’y prêtent mieux, par exemple lorsque vous vous êtes porté caution personnelle d’un prêt professionnel. Seule une étude au cas par cas permet donc de trancher.
Anticiper le passage à la retraite
Après 60 ans, la retraite se profile. Or, pour un indépendant, la pension représente souvent une baisse sensible de revenus.
Les prêteurs en tiennent donc compte dès aujourd’hui. Ils vérifient notamment que la mensualité restera supportable une fois l’activité arrêtée.
- Estimation de votre future pension, issue de votre relevé de carrière.
- Date de départ envisagée et éventuel cumul emploi-retraite.
- Revenus complémentaires : loyers, contrats de retraite par capitalisation.
- Valeur de revente éventuelle de votre clientèle ou de votre fonds.
Ainsi, monter le dossier avant de cesser l’activité permet souvent de mettre en avant des revenus plus élevés, tout en prévoyant la suite.
L’atout du patrimoine immobilier
Par ailleurs, beaucoup d’indépendants ont investi dans la pierre au fil des années. Or, ce patrimoine change la donne.
Avec un rachat de crédit hypothécaire, la valeur du bien sécurise le financement. Les revenus irréguliers pèsent alors moins lourd dans la décision.
Pour estimer ce que pourrait donner l’opération, utilisez le simulateur de rachat hypothécaire. Vous testerez ainsi plusieurs durées en quelques minutes.
Enfin, si vous n’êtes pas propriétaire, un rachat sans garantie peut être étudié. L’analyse reposera alors davantage sur la stabilité de vos revenus.
Faire étudier votre situation
Vous êtes indépendant ou en profession libérale, et vos crédits pèsent sur votre budget ?
Un conseiller habitué à ces profils analyse vos revenus, vos crédits et votre patrimoine. Il vous indique ensuite quelles solutions peuvent correspondre à votre situation.
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Voici les réponses aux questions les plus fréquentes des indépendants de plus de 60 ans.